Регионална структура на застрахователния пазар. Регионален застрахователен пазар Текст на научната работа на тема „Застрахователният пазар на Руската федерация: регионален аспект“

Ключови думи

анотация научна статия по икономика и бизнес, автор на научната работа - Циганов Александър Андреевич, Кирилова Надежда Викторовна

Регионалните дисбаланси на руския застрахователен пазар оказват значително влияние върху застрахователното покритие на регионалните нужди. Развитието на застрахователните отношения следва качествени и структурни промени в застрахователните интереси както в корпоративното, така и в застраховането на дребно, в доброволна и задължителна форма. Регионалните условия определят качеството и динамиката на застрахователното предлагане. В същото време организационните, правните и финансовите изисквания за застрахователните организации не отчитат спецификата на тяхната дейност, регионалните организации се измиват от пазара, притежателят на полицата, особено в личното застраховане на дребно и застраховането на имущество и отговорност, остава с представителства на федерални компании, които предлагат унифицирани правила и не предполагат индивидуален подход, което на английски се нарича шивач. Въз основа на резултатите от работата беше доказано, че териториалните дисбаланси оказват значително влияние върху удовлетворяването на застрахователните интереси през целия период на развитие на руското застраховане на пазарни принципи. В момента ситуацията се е влошила поради увеличения застрахователен надзор, повишаване на изискванията за уставния капитал на застрахователните организации, качеството на активите, необходимостта от значителни допълнителни разходи за прехода към нов сметкоплан, формати на данни XBRL по искане на Централната банка на Русия, развитието на институцията на несъстоятелност, временно управление, несъстоятелност. Ситуацията се влошава от допълнителното отклоняване на ресурси за противодействие на „застрахователните адвокати“ и разрешаване на проблеми с FAS, което особено значително засяга финансовото състояние на застрахователните организации, които не са включени в топ 50. В същото време няма равен достъп до застрахователни услуги: потребителите нямат възможност да получат застрахователни продукти с необходимото качество във всеки регион и населено място на страната, дори ако получат задължителната застраховка "Гражданска отговорност" на автомобили собственици и има разнородни условия за уреждане на искове при реализиране на застрахователни рискове. В статията се оценяват характеристиките на регионалното развитие на застрахователния пазар и се предлагат допълнителни критерии за тяхната оценка; бяха идентифицирани основните проблеми на регионалното развитие, предложени бяха редица организационни и регулаторни нововъведения за оптимизиране на структурата на застрахователния пазар. Статията, базирана на систематичен сравнителен анализ на регионалните застрахователни пазари в Русия, заключава, че са необходими различни подходи за определяне на насоките и ключовите показатели за развитие на регионалните застрахователни пазари; състоянието на регионалното застраховане се сравнява със спецификата на региона икономика като основа за развитие на застраховането. Въз основа на резултатите от проучването бяха предложени диференцирани изисквания към федералните и регионалните застрахователни организации. Предложени са нови подходи за регулиране на регионалните застрахователни компании, които ще уеднаквят предлагането и ще подобрят качеството на застрахователните услуги на регионалните застрахователни пазари.

Свързани теми научни трудове по икономика и бизнес, автор на научна работа - Циганов Александър Андреевич, Кирилова Надежда Викторовна

• Текущото състояние на регионалното застраховане по примера на Кемеровска област

  2017 / Козлова Олга Н.

• Проблеми на животозастраховането в Русия и регионите (на примера на Сибирския федерален окръг)

  2015 г. / Прокопиева Е.Л.

• За прогнозиране на застрахователния пазар в Русия и Астраханската област

  2018 / Соколова Екатерина Владимировна, Котова Татяна Владимировна, Черникина Елена Владимировна

• Подобряване на регионалната застрахователна политика през 2018-2020 г

  2018 / Кирилова Надежда Викторовна

• Обучение на магистри по застрахователни специалности в Руската федерация

  2019 / Кирилова Надежда Викторовна, Циганов Александър Андреевич, Гризенкова Юлия Викторовна

• Тестване на руския застрахователен пазар за конвергенция

  2014 / Белозеров Сергей Анатолиевич, Писаренко Жана Викторовна

• Оценка на ефективността на застрахователния сектор: методи и подходи

  2016 г. / Прокопиева Е.Л.

• Опит в изучаването на застрахователния маркетинг в региона на Иркутск (използвайки примера на пълна автомобилна застраховка, с изключение на CASCO)

  2016 г. / Заборцева Т.И., Суменкова Л.А.

• Финансова сигурност на региона: понятие и декомпозиция

  2018 / Чичканов В.П., Чувашова А.А., Чистова Е.В.

• Възможни насоки за усъвършенстване на методиката за оценка на развитието на застрахователния пазар в региона

  2015 / Филина М.А.

Регионалните диспропорции на руския застрахователен пазар оказват значително влияние върху застрахователното покритие на регионалните нужди. Развитието на застрахователните отношения е резултат от качествени и структурни промени в застрахователните интереси както в корпоративното, така и в застраховането на дребно, в доброволна и задължителна форма. Регионалните условия определят качеството и динамиката на застрахователното предлагане. В същото време организационните, правните, финансовите изисквания към застрахователните компании не отчитат тяхната специфика. Поради това регионалните организации са изгонени от пазара. Освен това застрахователят, особено при личното застраховане и застраховането на имущество и злополука, остава в представителствата на федералните компании, предлагащи единни митници и не приемащи индивидуален подход. Резултатите от изследването доказват, че по време на развитието на руското застраховане, основано на пазарни принципи, териториалните диспропорции оказват значително влияние върху удовлетворяването на застрахователните интереси. Понастоящем ситуацията се влошава поради засилен застрахователен надзор, повишени изисквания за уставния капитал на застрахователните организации, качество на активите, значителни допълнителни разходи за преход към нов сметкоплан, формати на данни XBRL по искане на Централната банка на Русия, развитие на несъстоятелност, временна администрация, фалит. Допълнителното отклоняване на ресурси за противодействие на „застрахователните адвокати“, разрешаването на проблеми с Федералната антимонополна служба (FAS) значително засяга финансовото състояние на застрахователните организации, които не са в списъка на 50-те най-големи застрахователи. Достъпът до застрахователните услуги обаче не е равен. , във всеки регион и населено място в страната, потребителите не могат да получат застрахователни продукти с необходимото качество, дори и в случай на застраховка MPTL за собственици на автомобили. Условията са неравностойни дори за уреждане на искове в областта на застрахователните рискове. Разгледахме характеристиките на регионалното развитие на застрахователния пазар и предложихме допълнителни критерии за оценката им. Идентифицирахме основните проблеми на регионалното развитие, предложихме редица организационни и регулаторни иновации за оптимизиране на структурата на пазара. Въз основа на системния сравнителен анализ на регионалните застрахователни пазари на Русия стигнахме до заключението, че има нужда от различни подходи за определяне на насоките и ключовите показатели за развитие на регионалните застрахователни пазари. Състоянието на регионалното застраховане се съпоставя със спецификата на регионалната икономика, която е в основата на развитието на застраховането. Ние предлагаме различни изисквания към федералните и регионалните застрахователни организации. Ние предложихме нови подходи към регулирането на регионалните застрахователни компании, които ще позволят да се изравни предлагането и да се подобри качеството на застрахователните услуги на регионалните застрахователни пазари.

Текст на научна работа на тема „Застрахователният пазар на Руската федерация: регионален аспект“

За цитиране: Циганов А. А., Кирилова Н. В. Застрахователен пазар на Руската федерация. Регионален

аспект // Икономика на региона. - 2018. - Т. 14, бр. 4. - стр. 1270-1281

doi 10.17059/2018-4-17 UDC 368(045)

А. А. Циганов, Н. В. Кирилова

Финансов университет към правителството на Руската федерация (Москва, Руска федерация; e-mail: [имейл защитен])

ЗАСТРАХОВАТЕЛЕН ПАЗАР НА РУСКАТА ФЕДЕРАЦИЯ: РЕГИОНАЛЕН АСПЕКТ 1

Регионалните дисбаланси на руския застрахователен пазар оказват значително влияние върху застрахователното покритие на регионалните нужди. Развитието на застрахователните отношения следва качествени и структурни промени в застрахователните интереси както в корпоративното, така и в застраховането на дребно, в доброволна и задължителна форма. Регионалните условия определят качеството и динамиката на застрахователното предлагане. В същото време организационните, правните и финансовите изисквания за застрахователните организации не отчитат спецификата на тяхната дейност, регионалните организации се измиват от пазара, притежателят на полицата, особено в личното застраховане на дребно и застраховането на имущество и отговорност, остава с представителства на федерални компании, които предлагат унифицирани правила и не предполагат индивидуален подход, което на английски се нарича шивач. Въз основа на резултатите от работата беше доказано, че териториалните дисбаланси оказват значително влияние върху удовлетворяването на застрахователните интереси през целия период на развитие на руското застраховане на пазарни принципи. Понастоящем ситуацията се влоши поради засилването на застрахователния надзор, повишените изисквания за уставния капитал на застрахователните организации, качеството на активите, необходимостта от значителни допълнителни разходи за прехода към нов сметкоплан, форматите на данни XBRL в искане на Централната банка на Русия, развитие на институцията по несъстоятелност, временно управление, фалит. Ситуацията се влошава от допълнителното отклоняване на ресурси за противодействие на „застрахователните адвокати“ и разрешаване на проблеми с FAS, което особено значително засяга финансовото състояние на застрахователните организации, които не са включени в топ 50. В същото време няма равен достъп до застрахователни услуги: потребителите нямат възможност да получат застрахователни продукти с необходимото качество във всеки регион и населено място на страната, дори ако получат задължителната застраховка "Гражданска отговорност" на автомобили собственици и има разнородни условия за уреждане на искове при реализиране на застрахователни рискове. В статията се оценяват характеристиките на регионалното развитие на застрахователния пазар и се предлагат допълнителни критерии за тяхната оценка; бяха идентифицирани основните проблеми на регионалното развитие, предложени бяха редица организационни и регулаторни нововъведения за оптимизиране на структурата на застрахователния пазар. Въз основа на системен сравнителен анализ на регионалните застрахователни пазари в Русия, статията заключава, че са необходими различни подходи за определяне на насоките и ключовите показатели за развитие на регионалните застрахователни пазари; състоянието на регионалното застраховане се сравнява със спецификата на регионалната икономика - основа за развитие на застраховането. Въз основа на резултатите от проучването бяха предложени диференцирани изисквания към федералните и регионалните застрахователни организации. Предложени са нови подходи за регулиране на регионалните застрахователни компании, които ще уеднаквят предлагането и ще подобрят качеството на застрахователните услуги на регионалните застрахователни пазари.

Ключови думи: регионални застрахователни пазари, показатели, застрахователна сигурност, изисквания към финансовото състояние на застрахователните компании, застрахователен надзор, регулация

Въведение

Поради исторически, природни, религиозни и други причини, разнородността на икономическото развитие на Руската федерация определя развитието

1 © Циганов А. А., Кирилова Н. В. Текст. 2018 г.

регионални застрахователни пазари. Актуалността на проблема е свързана със значителната асиметрия в териториалното развитие на руските региони, която се е развила в съвременните условия, което се проявява и в развитието на застрахователните отношения. В няколко региона застрахователните пазари са относително развити, има структурирана застрахователна система и др

1400 1200 1000 800 600 400

□ вноски

□ плащания

y = 86,336x + 808,43 1180,63

Ориз. 1. Застрахователни премии и плащания в Руската федерация, 2013-2016 г. (съставено от авторите според официалния уебсайт на Централната банка на Руската федерация, http://www.cbr.ru)

в повече от половината региони на Русия няма регионални застрахователи, а нивото на задоволяване на застрахователните интереси е катастрофално ниско; В същото време има потенциални застрахователни интереси, макар и често неправилно идентифицирани, в тези региони.

В тази връзка е необходимо да се модернизира системата за регулиране на застраховането и стратегията за развитие на индустрията, като се вземат предвид възможностите на регионалните застрахователи, които, както показва световната практика, успешно работят със специфични и незначителни местни и регионални застрахователни интереси. на потенциалната застрахователна премия, разработване на имуществени и граждански застраховки за граждани, средни и малки предприятия.

Регионални особености на руския застрахователен пазар

При развитието на руския застрахователен пазар е необходимо да се вземат предвид спецификите на регионалните застрахователни пазари, които от своя страна следват развитието на регионите, като същевременно се развиват в рамките на съществуващото федерално законодателство. Развитието на регионалната икономика на обществото се формира в съответствие с техните природни, културни, религиозни, икономически характеристики, определена версия на нуждите и развитието на регионалния застрахователен пазар.

Според Централната банка на Русия през второто тримесечие на 2017 г. са останали 326 субекта (242 застрахователни компании (броят е намалял с 5 през тримесечието), 72 застрахователни брокера (броят е намалял с 13 през тримесечието), 12 взаимно

лична застраховка); не се появяват нови теми. Увеличението на премиите на 50-те най-големи застрахователни компании е 14% с общо увеличение от 9,5%. Концентрацията на пазара по отношение на премиите се запазва на същото ниво - малките застрахователи затварят. Делът на първите 20 е 79,2%, делът на първите 10 е 63,3% (през първото полугодие на 2016 г. 77,7% и 65,5%).1 Съотношението на застрахователните премии към БВП за първото полугодие на 2017 г. е 1 . 4%, темпът на нарастване на броя на сключените договори е 19,3% (фиг. 1), животозастраховането остава значителен пазарен двигател.2

В Русия за 570 души. Има само една застрахователна компания (фиг. 2), докато почти 80% от застрахователните премии се събират от първите 20 компании (фиг. 3), а в 43 съставни образувания на Руската федерация няма застрахователи (таблица 1).

Въз основа на анализ на застрахователна статистика, съдебни дела, информация за въвеждането на временна администрация в застрахователни компании и прехвърляне на застрахователния портфейл, отнемане на лицензи, се показва, че за регионална застрахователна компания, работеща в отдалечени региони, е трудно и по отношение на най-често срещаните видове застраховки (MTPL и цялостна застраховка) ) в условията на предимство на правата на притежателите на полици в съдилищата и наличието на система за пряко обезщетение за загуби (DLP) почти гарантирано води до намаляване на финансовата стабилност и последващ фалит на застрахователя.

1 Вижте http://wwwxbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_insure_17Q2.pdf (достъп на 28.12.17 г.).

2 Вижте http://www.insur-info.ru/files/up/2017_profile.pdf (достъп на 30.12.17 г.).

маса 1

Брой застрахователни организации, регистрирани в региона, 2016 г

Регион на регистрация на застрахователната компания Количество

Москва 128

Санкт Петербург, Московска област 12

Република Татарстан 11

Самарска област 6

Кемеровска и Свердловска област, Хабаровска територия, Ханти-Мансийски автономен окръг - Югра 5

Иркутска и Рязанска област, Красноярски край, Република Крим 4

Краснодарска територия, Челябинска област, Ямало-Ненецки автономен окръг 3

Воронежска, Курска, Тюменска, Уляновска, Саратовска, Новосибирска области, Приморски край, Република Саха (Якутия), Чувашка република 2

Владимирска, Вологодска, Калининградска, Нижни Новгородска, Смоленска, Томска, Ярославска област, Камчатска територия, Пермска територия, Република Алтай, Башкортостан, Мордовия, Ростов, Удмуртска република, Забайкалска територия 1

600 500 400 300 200 100

Европейски съюз

Германия

Великобритания

Ориз. 2. Брой хора на застрахователна компания (съставен от авторите въз основа на данни от официалните уебсайтове на Централната банка на Руската федерация, Всеруския съюз на застрахователите, http://www.cbr.ru, http:/ /www.ins-union.ru)

y = 2,82x + 70,343 G? = 0,8237

68 -I--1--1--1--1--1--1

2014 2015 2016

Ориз. 3. Застрахователни премии на 20-те най-големи компании на Руската федерация (съставени от авторите според официалния уебсайт

Централната банка на Руската федерация, http://www.cbr.ru)

Така наречените токсични региони се характеризират с повишено ниво на плащания, особено по видовете задължителна застраховка „Гражданска отговорност“ на автомобилистите и каско (фиг. 4).

В момента има няколко държавни стратегии за развитие на застраховането в Русия, които практически не отчитат регионалните характеристики на развитието на застраховането. По този начин изискванията за увеличаване на размера на уставния капитал водят до

Това води до положително явление - увеличаване на капацитета на руския застрахователен пазар и повишаване на неговата финансова стабилност, но те възпрепятстват устойчивото развитие на регионалните компании, за които допълнителната капитализация е прекомерна и води до намаляване на рентабилността на бизнеса. Няма единна дефиниция на понятията „регионален застраховател” и „регионален

350 300 250 200 150 100 50 0

tsta x: и SR X ta 1- i o o o o o TS F ts 1- фута SR ^ SR x: ta SR o o oot sta ^ и

и F x: F ts ts 3 ts O ts ts SR

ta ^ ta ^ ta x ta x< ь та ^ ь та ^ та ^ та та х х

CP x: u u ^ ma u x: co x: u u ^ 2

f ^ i ta x Ch SR Ф ^ w и ta и w Ch ta ^

О 1- та ^ с О СР.п О О ш ю

1 ^ SR ta 1- O X SR L ^

o w s и 5 ^ O ^ S и f!_ O< о ^ ^ и О 5 ^ х: ^ О с та ш о х ■= 1 и

F F ta!_ s W F o f 5-<и

ta ^ ta SR ^ O SO и F o ^ s и X F I SR shta 1- * SR ta O

Ориз. 4. Топ 15 на региона по коефициент на плащане на задължителната застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите, % (съставен от авторите въз основа на данни от официалните уебсайтове на Централната банка на Руската федерация, Всеруския съюз на застрахователите, http://www.cbr .ru, http://www.ins-

застрахователен пазар“ и свързаните с него икономически категории. Организациите, които отговарят на следните изисквания, могат да се считат за регионални:

Застраховки по доброволни видове застраховки;

Регистрация на застрахователна организация в регионалните власти;

Регистрация на представителства на застрахователната организация в регионални и сродни органи;

Формиране на застрахователен портфейл с контрагенти - жители на региона и териториално прилежащите райони.

В съставните образувания на Руската федерация се създават отделни нови сегменти на лично и имуществено застраховане, по-рядко застраховка с ограничена отговорност за незначителни застрахователни обекти, както и се формират отделни преференциални подходи за определяне на застрахователните суми и застрахователните тарифи, докато има липса на цялостен подход към развитието на застраховането в регионите. Застрахователите на федерално ниво отговарят на критериите за конкурси за застраховане на държавни органи и търговски организации; не се вземат предвид интересите на регионалните застрахователни компании; наредби, които определят характеристиките на развитието на застраховането в региона, и наредби, които допринасят за прилагането

Федералните закони на регионално ниво имат епизодичен характер.

Нормативната рамка е разработена за застрахователния пазар като цяло, без да се уточняват регионалните специфики:

На федерално ниво регулаторните правни актове не отчитат спецификата на развитието на регионалните застрахователни пазари. В някои закони регионалните особености се вземат предвид при изчисляване на застрахователната тарифа чрез коригиращи коефициенти („За задължителната застраховка гражданска отговорност на собствениците на превозни средства“ от 25 април 2002 г. № 40-FZ), като се вземат предвид характеристиките на териториалното задължително здравеопазване застрахователни програми (№ 326-FZ „За задължителното медицинско осигуряване в Руската федерация“);

Регулаторната, правна и методологическа рамка, регулираща дейността на застрахователните компании, установява единни изисквания към застрахователите на федерално и регионално ниво и не отчита спецификата на организиране на застрахователни дейности в рамките на един или повече съставни образувания на Руската федерация в сравнение с федерално ниво;

В саморегулиращите се организации на застрахователния пазар и други асоциации на застрахователи, когато разработват документи, които определят средното развитие на застрахователния пазар

в близко бъдеще не се отчита спецификата на прилагане на документа в регионите и не се съставя разпределението на бенчмарк индикаторите на регионален принцип.

Няма възложени компетенции на държавните органи за осигуряване на застрахователна защита на населението и регионалния бизнес, което пречи на формирането на регионални застрахователни програми за развитие на застраховането (в някои случаи прилагането на такива програми на регионално ниво е постигнало положителен резултат). социално-икономически ефект).

За да се премахнат тези регулаторни дисбаланси, които могат да засилят застраховането във вече развитите и да доведат до влошаване на предлагането на застраховки в депресивните региони, е необходимо да се разработят специални предложения за развитието на регионалните застрахователни пазари на Руската федерация.

Регионална нужда от застраховка

Оценката на регионалната необходимост от застраховане може да бъде оценена от социално-икономическото развитие на региона и набор от необходими показатели може да бъде включен в програмите за социално-икономическо развитие. От икономическите показатели, характеризиращи нуждите от застраховане, е необходимо да се оценят най-важните за развитието на застраховането: промишлен потенциал, трудови ресурси, демографска и социална структура на територията (региона) и стандарта на живот на населението.

Основните показатели, които определят регионалния застрахователен потенциал, могат да бъдат:

Техническо и икономическо развитие на региона (брутен регионален продукт, обем на инвестициите, промишлено развитие; състояние на дълготрайните активи, наличие на големи промишлени предприятия и показатели за тяхната финансова дейност, капиталово строителство, товарооборот на транспортните предприятия, промишлени и селскостопански продукти, производство на потребителски стоки и услуги, оборот на дребно);

Стандарт на живот, осигурителна култура на населението (демографски показатели, раждаемост и смъртност, естествен прираст, ниво на заетост на населението (по отрасли в зависимост от насочеността на дейността на компанията), социална инфраструктура, издръжка на живота, заболеваемост на населението, парични

приходи и разходи общо и на глава от населението, средна месечна работна заплата, средни пенсии, крайно потребление и бруто натрупване на капитал, образование, медицина, екология);

Бизнес дейност на застрахователите (наличие, мащаб на дейност, автономност на застрахователите, брой застрахователни компании, застрахователни продукти и тяхното съответствие с нуждите на притежателите на полици, обем на застрахователните премии и плащания, обем на застрахователните услуги на глава от населението, разработване на застраховката поле (K = D / H, където D - брой застраховани лица (граждани), H - население), обем на застрахователните услуги на юридическо лице, събрани премии за разглеждания период общо за територията и средно от една компания, плащания, извършвани средно от една компания, плащания общо за цялата територия, плащания на глава от населението, плащания към юридически лица).

Желателно е всички тези показатели да се разглеждат по видове застраховки и рискови групи.

Регионалните специфики се наслагват върху системни промени на застрахователния пазар: строг контрол върху инвестирането на застрахователни резерви и собствени средства, въвеждане на системи за корпоративно управление и оценка на риска чрез затягане на регулацията и надзора, преминаване към нов сметкоплан и нов XBRL отчетен формат, задължително членство в саморегулираща се организация.

Система от ключови показатели на регионалния застрахователен пазар

Основата за определяне на целите на регионалните програми за развитие на застраховането е да се определят финансовите изисквания за застрахователите, достатъчни за навлизане на пазара, да се идентифицират необходимите регионални инвестиционни инструменти, да се създадат необходимите организационни и законодателни условия, които да допринесат за качественото развитие на руското застраховане. пазар, една от важните задачи на който е наличието на застрахователни услуги, осигуряване на правилно уреждане на застрахователни случаи, оптимално участие на търговската застраховка в обезщетение за последиците от застрахователни събития, заедно с бюджетно финансиране.

Отчитайки особеностите на икономическото развитие у нас, трансформацията на вътрешния застрахователен пазар, дадените фактори на териториална разнородност, изоставащото развитие на регионалните застрахователни пазари в

бюджетно/застрахователно обезщетение за катастрофални щети

покритие за обикновени щети

международно регионално сътрудничество

регионални гаранции за среден и малък бизнес

макроикономическо въздействие

История / развитие / качество / административен / корпоративен ресурс на регионалния застрахователен пазар

Платежоспособност/финансово състояние на участниците в системата

конкурентоспособността на застрахователните продукти

междурегионално взаимодействие

капиталов пазар

пазар на потребление

пазар на труда

Ориз. 5. Основни направления на влияние на регионалния застрахователен пазар

В сравнение с централните и специфични показатели за оценка на регионалните застрахователни пазари, можем да предложим система от ключови показатели в областите, посочени на фиг. 5.

В съвременните условия за наблюдение на програмите за регионално развитие в застрахователен аспект е необходим допълнителен набор от показатели за достъпност в региона

Регионални показатели

застрахователни услуги и техните целеви параметри за оценка (табл. 2); такъв комплекс е необходим и при формиране на програми за регионално развитие на самото застраховане. Предложените параметри са получени въз основа на анализ на статистическа информация и условията на руския застрахователен пазар, включително регионални характеристики.

таблица 2

> достъпност на застрахователните услуги

Цел за изчисляване на индикатора

Дял на застраховката в GRP Общи застрахователни премии / GRP Най-малко 75% от общоруското ниво

Средна застрахователна премия Общи застрахователни премии / население Най-малко 75% от общоруското ниво

Дял на корпоративните застраховки Общо застрахователни премии за сметка на юридически лица / Общо застрахователни премии Не повече от 60%

Дял на автомобилното застраховане (ГОС и каско) Общо застрахователни премии за автомобилно застраховане / Общо застрахователни премии Не повече от 20%

Наситеност на пазара със застрахователни организации Брой застрахователни организации (регион) / население Най-малко 75% от общоруското ниво

Дял на регионалните застрахователни организации Брой регионални застрахователни организации / брой на застрахователните организации в региона Положителна стойност

Брой застрахователни агенти Брой застрахователни агенти - жители на региона / население Най-малко 75% от общоруското ниво

Дял на застрахователните плащания въз основа на съдебни решения Плащания въз основа на съдебни решения / общи застрахователни плащания Не повече от 75% от общоруското ниво

Дял на съдебните решения в застрахователните плащания за автомобилни застраховки Плащания въз основа на съдебни решения за автомобилни застраховки / общи застрахователни плащания за автомобилни застраховки Не повече от 75% от общоруското ниво

Предложеният набор от индикатори е междинен и е предназначен за оперативно наблюдение на проблемните области в развитието на застраховането в регионите.

Развитие на организационно-икономическия механизъм за регионално развитие на застрахователния пазар

Организационно-икономическият механизъм за регионално развитие на застрахователния пазар включва подчертаване на регионалната специфика на застрахователните интереси, определяне на възможността и осъществимостта на тяхното застраховане, мерки за стимулиране на регионалното застраховане и формиране на пълно и ефективно предлагане на застрахователни услуги в региона ниво, включително мерки за подкрепа на регионалните застрахователи и тяхното участие в регионалната икономика, както и отчитане на интересите на регионалните застрахователи в саморегулиращите се организации на застрахователите. Основните лостове на този механизъм са:

Консолидиране на компетенциите на регионалните управленски органи за осигуряване на застрахователна защита на региона и наблюдение на изпълнението на тази компетентност въз основа на установения набор от ключови показатели за развитието на регионалния застрахователен пазар от упълномощения представител на президента на Руската федерация в съответния федерален окръг;

Създаване на регионални междуведомствени съвети по застраховане и предоставянето им на съгласувателни правомощия по въпроси, свързани с икономическата сигурност, управлението на риска, превенцията и последиците от природни бедствия и катастрофи;

Формиране на вътрешен стандарт за дейността на SRO VSS, който установява задължението да се вземат предвид становищата на регионалните застрахователи в дейността на SRO;

Внедряване на института на регионалното лицензиране на застрахователния пазар.

Въз основа на анализ на руския застрахователен пазар се предлага да се направи набор от предложения за подобряване на организационния и икономически механизъм за регионално развитие на застрахователния пазар.

Създайте междуведомствен съвет за развитие на застрахователния пазар с цел координиране на дейностите и експертна подкрепа на ведомствени инициативи, разработване на единна стратегия за развитие на застрахователната защита, която да включва упълномощени представители на Банката на Русия, Министерството на финансите на Русия,

Министерството на икономическото развитие на Русия, FAS на Русия, други заинтересовани министерства и ведомства, извънбюджетни социални фондове (PFR, FSS, MHIF), институции за развитие и саморегулиращи се организации на застрахователни стопански субекти, научна застрахователна общност.

Разгледайте възможността за прилагане на разработената пътна карта и набор от ключови индикатори за развитието на регионалните застрахователни пазари.

Да сформира съвети за развитие на застраховането в регионите и да анализира рисковата ситуация, като определи упълномощен орган, отговорен за тази работа, да извършва редовен мониторинг на наличието на застрахователни услуги в региона и набор от ключови индикатори за развитието и безопасност на застрахователния пазар за оценка на ефективността на регулиране на регионалния застрахователен пазар. Компетентността на съвета трябва да включва съгласуване на условията на конкурсите за право на осигуряване за сметка на регионалните и местните бюджети.

Обмислете възможността за въвеждане на лицензиране на регионална застрахователна организация с установяване на намалени регулаторни изисквания в съответствие с практиката на Платежоспособност II, като същевременно се ограничават дейностите само до доброволни видове застраховки в един (или един или повече съседни) региони.

Препоръчва се разпределението на регионални подпрограми и подобряване на програмата за подобряване на финансовата грамотност, насочена към повишаване на застрахователната култура, като се вземат предвид социокултурните характеристики на регионите на Русия.

Разработване и приемане на професионален стандарт „Застрахователен агент“, правилник за поддържане на регистър на застрахователните агенти.

Разработване и приемане на вътрешен стандарт „Съвет за развитие на регионалните застрахователни пазари“, който предвижда активно участие на регионалните застрахователи в дейността на саморегулираща се организация.

Броят на застрахователните компании в Русия непрекъснато намалява на фона на значителна асиметрия в регионалното развитие: в 43 съставни образувания на Федерацията няма останали регистрирани застрахователи, в 16 региона има повече от три застрахователни организации. Наред със системните трудности (строг контрол върху инвестирането на застрахователни резерви и собствени средства, въвеждането на системи

корпоративно управление и оценка на риска, затягане на регулирането и надзора, преход към нов сметкоплан и нов отчетен формат XBRL, задължително членство в саморегулираща се организация) развитието на регионалните застрахователни пазари е значително повлияно от териториални фактори и регионални характеристики ( специфични за отделните региони и общи - OSAGO, цялостна застраховка, уреждане на искове в представителства и др.).

Застрахователното законодателство за развитието на регионалните пазари има епизодичен характер, общите насоки на регулиране, отразени в Стратегията за развитие на застрахователния бизнес до 2020 г., не са разработени или детайлизирани на регионално ниво в програми за развитие, отчитащи регионалната специфика. В Русия имуществото на гражданите е застраховано в най-малка степен, което води до необходимостта от възстановяване на повреденото имущество със усилията и за сметка на самите граждани или последните да се обърнат към помощта на регионални или федерални власти, които в природните бедствия натоварват тежко съответните бюджети. В същото време на регионално ниво не се извършва систематична работа за идентифициране и анализ на потенциалните рискове и възможността за тяхното застраховане.

В момента в Русия основната задача на оцелелите регионални компании е да запазят бизнеса си, да изпълнят изискванията за финансова стабилност и принудителното търсене на ново застрахователно поле за поддържане на изискванията за възвръщаемост на собствения капитал на застрахователната компания в условията на непълно обосновани изисквания за уставния капитал за осъществяване на класически видове застраховки в региона.

Регионалният застрахователен бизнес е необходим за пълно и най-ефективно задоволяване на регионалните застрахователни интереси при разработването и прилагането на принципите на пропорционалното регулиране, прилагането на принципите на диференцирани подходи към регулирането, които могат да бъдат приложени на базата на Платежоспособност II. Необходимо е да се формализират диференцирани подходи към регулирането на федералните и регионалните застрахователи в съответствие с Платежоспособност II, като се минимизират формалните изисквания за инвестиране на застрахователни резерви и собствени средства. В същото време редовно оценявайте качеството и нивото на риск на активите на застрахователната организация.

Заключение

Статията анализира регионалните застрахователни пазари на Русия, въз основа на които се правят изводи за необходимостта от различни подходи за определяне на насоките и ключовите показатели за развитието на регионалните застрахователни пазари и се предлагат диференцирани изисквания към федералните и регионалните застрахователни организации . Състоянието на регионалното застраховане се съпоставя със спецификата на регионалната икономика – основа за развитие на застраховането.

Актуалността на проблемите се дължи на необходимостта да се определи посоката на развитие на застрахователния пазар, сред важните задачи на който са наличието на застрахователни услуги, осигуряването на правилно уреждане на застрахователни случаи, оптималното участие на търговското застраховане в компенсирането последиците от застрахователни събития заедно с бюджетното финансиране.

Основата за определяне на целите на регионалните програми за развитие на застраховането е да се определят финансовите изисквания за застрахователите, достатъчни за навлизане на пазара, да се идентифицират необходимите регионални инвестиционни инструменти и да се създадат необходимите организационни и законодателни условия, които да допринесат за качественото развитие на руски застрахователен пазар.

В Русия съществува практика за лицензиране на дейността на компаниите за задължително здравно осигуряване, обвързани с дейности в определен регион.

Предлага се формализиране на диференцирани подходи към регулирането на федералните и регионалните застрахователи в съответствие с Платежоспособност II, минимизиране на формалните изисквания за инвестиране на застрахователни резерви и собствени средства. В същото време редовно оценявайте качеството и нивото на риск на активите на застрахователната организация.

По този начин основните лостове на организационния и икономически механизъм за регионално развитие на застрахователния пазар, който включва подчертаване на регионалната специфика на застрахователните интереси, определяне на възможността и осъществимостта на тяхното застраховане, мерки за стимулиране на регионалното застраховане и формиране на цялостна и ефективно предлагане на застрахователни услуги на регионално ниво, включително мерки за подкрепа на регионалните застрахователи и тяхното участие в регионалната икономика, както и отчитане на интересите на регионалните застрахователи в саморегулиращи се организации на застрахователи, са:

1. Възлагане на регионалните органи за управление на предоставянето на застрахователна защита за региона и контрол върху изпълнението на тази компетентност въз основа на установения набор от ключови показатели за развитието на регионалния застрахователен пазар от упълномощения представител на президента на Руската федерация в съответния федерален окръг.

2. Създаване на регионални междуведомствени съвети по застраховане и предоставянето им на съгласувателни правомощия по въпроси, свързани с икономическата сигурност, управлението на риска, превенцията и последиците от природни бедствия и катастрофи.

3. Формиране на вътрешен стандарт за дейността на SRO VSS, който установява задължението да се вземат предвид становищата на регионалните застрахователи в дейността на SRO.

4. Внедряване на института на регионалното лицензиране на застрахователния пазар.

Основните резултати от предложените дейности трябва да бъдат следните:

Въвеждане на промени в съвременната стратегия за развитие на застраховането по отношение на укрепването на въпросите на регионалното развитие на застраховането в Русия чрез въвеждане на регионален лиценз за застраховане и формиране на общоруска система от федерални и регионални центрове за компетентност за рискови ситуации и застраховка;

Създаване на система от федерални и регионални центрове за наблюдение на рискови ситуации и тяхното застраховане, които могат да бъдат формирани на базата на междуведомствения съвет за развитие на застрахователния пазар, СРО „Всеруски съюз на застрахователите“ и упълномощени регионални органи ;

Въвеждане на регионален застрахователен лиценз; необходимо е да се развие и

въвеждане на методи за определяне и наблюдение на съответствието на приетите рискове и капитала на застрахователя (Министерство на финансите на Русия, FAS, Банка на Русия, SRO VSS);

Обособяване на регионални подпрограми и усъвършенстване на програмата за повишаване на финансовата грамотност, насочена към повишаване на застрахователната култура;

Приемане на професионален стандарт „Застрахователен агент”; поддържане на регистър на застрахователните агенти;

Подобряване на изискванията за финансова стабилност и платежоспособност, като се вземат предвид ограниченията върху дейността на регионалните застрахователи в съответствие с практиката на Платежоспособност II;

Коригиране на условията на конкурсите за право на застраховка за сметка на регионалните и местните бюджети, като се вземе предвид готовността на застрахователните компании да извършват превантивни мерки и да инвестират в региона;

Създаване в структурата на регионалните държавни органи на орган, упълномощен да идентифицира, анализира и контролира рисковете с участието на застрахователи, да формулира програми за управление на риска и застраховане на ниво съставни единици на федерацията, да наблюдава ключовите показатели за развитието на регионалното застраховане пазари, включително уреждане на причинени от човека аварии и последици от природни бедствия;

Увеличаване на ролята на регионалните застрахователи в развитието на застраховането в Русия.

Направените заключения и предложения за развитие на регионалните застрахователни пазари в Руската федерация ще допълнят и укрепят съществуващата застрахователна регулаторна система в Русия, което трябва да доведе до увеличаване на търсенето и ефективността на застрахователната защита, която отчита регионалните характеристики.

Списък на източниците

1. Кирилова Н. В. Регионални аспекти на развитието на руския застрахователен пазар // Икономика. Данъци. вярно

2013. - № 6. - С. 81-86

2. Кирилова Н.В. Финансова стабилност на конкурентния застрахователен пазар. Комплекси от показатели, отразяващи финансовата стабилност на конкурентния застрахователен пазар // Застрахователен бизнес. - 2013. - № 12. - С. 3-10

3. Комплексна методика за диагностика на благосъстоянието на индивида и територията на пребиваване / Куклин А. А., Чичканов В. П., Чистова Е. В., Печеркина М. С., Никулина Н. Л., Пихов П. А., Кашина Т. О., Василиева А. В., Наслунга К. С., Биков D.S., Shipitsyna S.E., Krivenko N.V.; редактиран от А. А. Куклина и В. П. Чичканов. 2-ро изд., преработено, доп.

Екатеринбург: Икономически институт, Уралски клон на Руската академия на науките, 2017. - 162 с. - B01: 10.17059/583-0.

4. Методически инструменти за диагностициране на рисковете за индивидуалното благосъстояние и територията на пребиваване / Куклин А. А., Печеркина М. С., Тирсин А. Н., Сурина А. А. // Регионална икономика. - 2017. - Т. 13, бр. 4. - стр. 1030-1043/ - ао1 10.17059/2017-4-55.

5. Куклин А. А., Шипицына С. E., Naslunga K.S. Сравнение на ефективността на бюджетното финансиране и социалната сигурност на региона // Икономика на региона. - 2016. - Т. 12. - бр. 3. - стр. 638-653. - дои 10.17059/2016-3-3.

6. Циганов А. А. Развитието на застрахователния пазар като функция от развитието на националната икономика // Застраховане и управление на риска. Проблеми и перспективи. - Москва. - 2017. - стр. 140-152

7. Порфириев Б. Н. Икономическа криза. Проблеми на управлението и задачи на иновационното развитие // Проблеми на прогнозирането. - 2010. - № 5. - С. 20-26.

8. Татаркин А.И., Кривенко Н.В., Кузнецова Н.Л. Диалектика на рационалното управление на промените в регионалните социални системи // Икономика на региона. - 2015. - № 2. - С. 125-136. - DOI: 10.17059/2015-2-10.

9. Bryan S.G., Pruitt T.K.S. Системен риск и макроикономика: емпирична оценка // Работен документ на NBER 20963.

2015. - 64 с. [Електронен ресурс]. URL: http://www.nber.org/papers/w20963.pdf. (дата на достъп: 01.04.2018 г.).

10. Чавас J-P. Анализ на риска в теорията и практиката. - Academic Press, 2004. - 247 с. [Електронен ресурс]. URL адрес: http://faculty.chicagobooth.edu/john.cochrane/research/papers/portfolio_text.pdf (достъп на 01/04/2018).

11. Crocker K. J., Snow A. Theory of Risk Classification [Електронен ресурс]. URL: http://www.personal.psu.edu/ist/handbookchapter.pdf (дата на достъп: 04.01.2018 г.).

12. Класификация на риска и здравно осигуряване // CIRRELT-2011-67. 55 стр. [Електронен ресурс]. URL: https://www. cirrelt.ca/DocumentsTravail/CIRRELT-2011-67.pdf (Достъп: 01/04/2018).

13. Маслоу А. Х. Мотивация и личност. - Ню Йорк: HarperCollins. 1954. - 164 с.

14. Мил Дж. С. Принципи на политическата икономия с някои приложения към социалната философия. - Библиотека на свободата / ред. Уилям Джеймс Ашли; 7-мо изд. - Лондон: Longmans, Green and Co., 1909. - 808 p. [Електронен ресурс]. URL: http://oll.libertyfund.org/titles/101 (дата на достъп: 24.10.2018 г.).

15. Porrini D. Ефективност на класификацията на риска и регулирането на застрахователния пазар // Рискове. - 2015. - № 3. - Стр. 445-454.

16. Just R. E., Just D. R. Глобална идентификация на рисковите предпочитания с разкрити данни за предпочитанията // Journal of Econometrics.

2011. - кн. 162. - бр. 1. - С. 6-17.

17. Кирилова Н. В. Финансова стабилност и несъстоятелност на застрахователните компании // Застрахователен бизнес. - 2001. - № 5. - С. 17-21

18. Гризенкова Ю. В. Проблеми на организирането на осигуряването в случай на природни и причинени от човека бедствия в Русия // Икономика и политика. - 2014. - № 2(3). - стр. 43-45.

19. Шипицына С. Е. Оценка на застрахователния потенциал на региона // Икономика на региона. - 2009. - № 2. - С. 91-99.

20. Никулина Н.Л., Синенко А.И. Диагностика на финансовата сигурност на региона // Мениджър. - 2013. - № 4(44). - стр. 54-59.

21. Орлов А. И., Пугач О. В. Подходи към общата теория на риска // Управление на големи системи. - 2012. - № 40.

22. Rezakhani P. Класифициране на ключови рискови фактори в строителни проекти // Buletinul institutului politehnic din IA§I. - 2012. Т. LVIII (LXII). - бр. 2. - С. 22-38.

23. Tyrsin A. N. Относно моделирането на риска в критични инфраструктурни системи // Икономически и технически аспекти на безопасността на строителството на критични инфраструктури. Тезиси на междунар конф. 10-11 юни 2015 г

Екатеринбург: UrFU, 2015. - стр. 205-208. [Електронен ресурс]. URL: http://elar.urfu.ru/bitstream/10995/33468/1/safety_2015.pdf (дата на достъп: 27.01.2018 г.).

24. Tyrsin A. N., Surina A. A., Степанов A. N. За моделирането на риска в икономическите системи // Съвременни тенденции в развитието на науката и технологиите. - 2016. - № 10-1. - стр. 117-126.

25. Икономическа сигурност на Свердловска област / Под научна. изд. Г. А. Ковалева и А. А. Куклин; Е. Е. Россел, А. П. Воробьов, Г. А. Ковалева, Н. Н. Беспамятных, Н. И. Духова, М. В. Степанова, А. И. Татаркин, А. А. Куклин, О. А. Романова, А. В. Калина, Р. И. Чененова, А. Л. Мизин, Л. Л. Богатирев, А. В. Бочегов, Д. В. Попов, Д. А. Осинцев . - Екатеринбург: Уралско издателство. университет, 2003. - 455 с. - дои 10.17059/2017-4-5.

Циганов Александър Андреевич - доктор по икономика, професор, ръководител на катедрата по застраховане и социална икономика, Финансов университет към правителството на Руската федерация; Scopus Author ID: 56962746400; ORCID: 0000-0001-8572-3248 (Руска федерация, 101000, Москва, улица Мали Златоустински, 7, сграда 1, 119; електронна поща: [email protected]).

Кирилова Надежда Викторовна - доктор по икономика, професор, заместник-ръководител на катедрата по застраховане и социална икономика, Финансов университет към правителството на Руската федерация (Руска федерация, 101000, Москва, ул. Мали Златоустински, 7, сграда 1, 503; e -поща: [имейл защитен]).

За цитиране: Циганов, А. А. & Кирилова, Н. В. (2018). Регионален аспект на руския застрахователен пазар. Икономика на региона, 14 (4), 1270-1281

А. А. Циганов, Н. В. Кирилова

Финансов университет към правителството на Руската федерация (Москва, Руска федерация; e-mail: [имейл защитен])

Регионален аспект на руския застрахователен пазар

Регионалните диспропорции на руския застрахователен пазар оказват значително влияние върху застрахователното покритие на регионалните нужди. Развитието на застрахователните отношения е резултат от качествени и структурни промени в застрахователните интереси както в корпоративното, така и в застраховането на дребно, в доброволна и задължителна форма. Регионалните условия определят качеството и динамиката на застрахователното предлагане. В същото време организационните, правните, финансовите изисквания към застрахователните компании не отчитат тяхната специфика. Поради това регионалните организации са изгонени от пазара. Освен това застрахователят, особено при личното застраховане и застраховането на имущество и злополука, остава в представителствата на федералните компании, предлагащи единни митници и не приемащи индивидуален подход. Резултатите от изследването доказват, че по време на развитието на руското застраховане, основано на пазарни принципи, териториалните диспропорции оказват значително влияние върху удовлетворяването на застрахователните интереси. Понастоящем ситуацията се влошава поради засилен застрахователен надзор, повишени изисквания за уставния капитал на застрахователните организации, качество на активите, значителни допълнителни разходи за преход към нов сметкоплан, формати на данни XBRL по искане на Централната банка на Русия, развитие на несъстоятелност, временна администрация, фалит. Допълнителното отклоняване на ресурси за противодействие на „застрахователните адвокати“, разрешаването на проблеми с Федералната антимонополна служба (FAS) значително засяга финансовото състояние на застрахователните организации, които не са в списъка на 50-те най-големи застрахователи. Достъпът до застрахователните услуги обаче не е равен. , във всеки регион и населено място в страната, потребителите не могат да получат застрахователни продукти с необходимото качество, дори и в случай на застраховка MPTL за собственици на автомобили. Условията са неравностойни дори за уреждане на искове в областта на застрахователните рискове. Разгледахме характеристиките на регионалното развитие на застрахователния пазар и предложихме допълнителни критерии за оценката им. Идентифицирахме основните проблеми на регионалното развитие, предложихме редица организационни и регулаторни иновации за оптимизиране на структурата на пазара. Въз основа на системния сравнителен анализ на регионалните застрахователни пазари на Русия стигнахме до заключението, че има нужда от различни подходи за определяне на насоките и ключовите показатели за развитие на регионалните застрахователни пазари. Състоянието на регионалното застраховане се съпоставя със спецификата на регионалната икономика, която е в основата на развитието на застраховането. Ние предлагаме различни изисквания към федералните и регионалните застрахователни организации. Ние предложихме нови подходи към регулирането на регионалните застрахователни компании, които ще позволят да се изравни предлагането и да се подобри качеството на застрахователните услуги на регионалните застрахователни пазари.

Ключови думи: застрахователни пазари, показатели, застрахователна сигурност, изисквания към финансовото състояние на застрахователните компании, застрахователен надзор, регулиране

1. Кирилова, Н. В. (2013). Регионални аспекти на развитието на руския страхови пазар. Икономика. Налоги. Право, 6, 81-86. (На руски.)

2. Кирилова, Н. В. (2013). Finansovaya ustoychivost konkurentnogo strakhovogo rynka. Kompleksy pokazateley, otrazhayushchikh finansovuyu ustoychivost konkurentnogo strakhovogo rynka. Страховое дело, 12, 3-10. (На руски.)

3. Куклин, А. А., Чичканов, В. П., Чистова, Е. В., Печеркина, М. С., Никулина, Н. Л., Пихов, П. А., Кашина, Т. О., Василиева, А. В., Наслунга, К. С., Биков, Д. С., Шипицына, С. Е., Кривенко, Н. В. ( 2017). Комплексна методика за диагностика на благосъстоянието на личности и територии на проживяване. В: A. A. Kuklin & V. P. Chichkanov (Eds). 2-ро преработено и разширено издание Екатеринбург: Институт по икономика UrO RAN Publ., 162. DOI: 10.17059/583-0. (На руски.)

4. Куклин, А. А., Печеркина, М. С., Тирсин, А. Н. и Сурина, А. А. (2017). Metodicheskiy instrumentariy diagnostiki riskov blagosostoyaniya lichnosti i territorii prozhivaniya. Икономика на региона, 13 (4), 1030-1043. doi10.17059/20174-55. (На руски.)

5. Куклин, А. А., Шипицына, С. Е. & Наслунга, К. С. (2016). Sopostavlenie effektivnosti byudzhetnogo finansirovaniya i sotsialnoy bezopasnosti regiona. Икономика на региона, 12 (3), 638-653. doi10.17059/2016-3-3. (На руски.)

6. Циганов, А. А. (2017). Razvitie strakhovogo rynka kak funktsiya razvitiya natsionalnoy ekonomiki. Страхование и управление на рисковете. Проблеми и перспективи. Москва, 140-152. (На руски.)

7. Порфириев, Б. Н. (2010). Икономическа криза. Problemy upravleniya i zadachi innovatsionnogo razvitiya. Проблеми прогнозиране, 5, 20-26. (На руски.)

8. Татаркин, А. И., Кривенко, Н. В. и Кузнецова, Н. Л. (2015). Диалектика рационалного управления изменениями в регионалните социални системи. Икономика на региона, 2, 125-136. DOI: 10.17059/2015-2-10. (На руски.)

9. Bryan, S.G., & Pruitt, T.K.S. (2015). Системен риск и макроикономика: емпирична оценка. Работен документ на NBER 20963, 64. Извлечено от: http://www.nber.org/papers/w20963.pdf. (дата на достъп: 01.04.2018 г.).

10. Чавас, J-P. (2004). Анализ на риска в теорията и практиката. Academic Press, 247. Извлечено от: http://faculty.chi-cagobooth.edu/john.cochrane/research/papers/portfolio_text.pdf (дата на достъп: 01/04/2018).

11. Крокър, К. Дж. и Сноу, А. Теория на класификацията на риска. Взето от: http://www.personal.psu.edu/ist/handbook-chapter.pdf (дата на достъп: 01/04/2018).

12. Класификация на риска и здравно осигуряване. CIRRELT-2011-67, 55. Извлечено от: https://www.cirrelt.ca/DocumentsTravail/CIRRELT-2011-67.pdf (дата на достъп: 01/04/2018).

13. Маслоу, А. Х. (1954). Мотивация и личност. Ню Йорк: HarperCollins, 164.

14. Мил, Дж. С. (1909). Принципи на политическата икономия с някои приложения към социалната философия. Библиотека на свободата. В: Уилям Джеймс Ашли (ред.); 7-мо изд. Лондон: Longmans, Green and Co., 808. Извлечено от: http://oll.libertyfund.org/titles/101 (дата на достъп: 24.10.2018 г.).

15. Порини, Д. (2015). Ефективност на класификацията на риска и регулирането на застрахователния пазар. Рискове, 3, 445-454.

16. Джъст, Р. Е. и Джъст, Д. Р. (2011). Глобално идентифициране на рисковите предпочитания с разкрити данни за предпочитанията. Journal of Econometrics, 162 (1), 6-17.

17. Кирилова, Н. В. (2001). Finansovaya ustoychivost и nesostoyatelnost strakhovykh kompaniy. Страховое дело, 5, 17-21. (На руски.)

18. Гризенкова, Ю. В. (2014). Problemy organizatsii strakhovaniya na sluchay prirodnykh i technogennykh katastrof v Rossii. Икономика и политика, 2(3), 43-45. (На руски.)

19. Шипицына, С. Е. (2009). Оценка на стратегическия потенциал на региона. Икономика на региона, 2, 91-99. (На руски.)

20. Никулина, Н. Л. и Синенко, А. И. (2013). Diagnostika finansovoy bezopasno-sti regiona. Управленец, 4(44), 54-59. (На руски.)

21. Орлов, А. И. и Пугач, О. В. (2012). Подходи към общата теория на риска. Управление на големите системи, 40, 49-82. (На руски.)

22. Резахани, П. (2012). Класифициране на ключови рискови фактори в строителни проекти. Buletinul institutului politehnic din IA$I, LVIII (LXII), 2, 22-38.

23. Тирсин, А. Н. (2015). O modelirovanii riska v sistemakh kritichnykh infrastruktur. Икономика и технически аспекти на безопасността на строителните критични инфраструктури. Тезиси междунар. конф. 10-11 юни 2015г . Екатеринбург: UrFU Publ., 205-208. Извлечено от: http://elar.urfu.ru/bitstream/10995/33468/1/safety_2015.pdf (дата на достъп: 27.01.2018 г.). (На руски.)

24. Тирсин, А. Н., Сурина, А. А. & Степанов, А. Н. (2016). O modelirovanii riska v ekonomskih sistemakh. Современные тенденции развития науки и технологии, 10-1, 117-126. (На руски.)

25. Россел, Е. Е., Воробьов, А. П., Ковалева, Г. А., Беспамятных, Н. Н., Духова, Н. И., Степанова, М. В., Татаркин, А. И., Куклин, А. А., Романова, О. А., Калина, А. В., Чененова, Р. И., Мизин, А. Л., Богатирев, Л. Л., Бочегов, А. В., Попов, Д. В. и Осинцев, Д. А. (2003). Икономическа безопасност Свердловска област. В: Ковалева, Г. А. и А. А. Куклин (ред.). Екатеринбург: Ural Un-t Publ., 455. doi 10.17059/2017-4-5. (На руски.)

Александър Андреевич Циганов - доктор по икономика, професор, ръководител на катедра "Застраховане и икономика на социалната сфера", Финансов университет към правителството на Руската федерация; Scopus Author ID: 56962746400; ORCID: 0000-0001-8572-3248 (Maly Zlatoustinsky Per., 7, бл. 1, Москва, 101000, Руска федерация; e-mail: [email protected]).

Надежда Викторовна Кирилова - доктор по икономика, професор, заместник-ръководител на катедрата по икономика на застраховането и социалната сфера, Финансов университет към правителството на Руската федерация (7, Мали Златоустински пер., бл. 1, Москва, 101000, Руска федерация; e -поща: [имейл защитен]).

Намаляването на броя на застрахователите на руския пазар засегна почти всички региони.

Таблица 3.1 - Брой застрахователни организации, регистрирани във федералните окръзи през 2008 - 2010 г

Най-голям дял в структурата на общата застрахователна премия, събрана в Руската федерация през последните няколко години, заема задължителното медицинско застраховане (ЗОЗ). В редица области таксите по задължителната медицинска застраховка са повече от половината от събраните застрахователни премии. Така в Севернокавказкия федерален окръг делът на този вид застраховка е 78%, в Далекоизточния федерален окръг - 70%, в Сибирския федерален окръг - 63%.

През 2010 г. преобладаването на дела на задължителната медицинска застраховка в общата застрахователна премия стана по-забележимо само в Северозападния федерален окръг, делът на този вид застраховка се увеличи в сравнение с 2009 г. с два процентни пункта (от 44% през 2009 г. на 46); % през 2010 г.), в други федерални окръзи настъпиха противоположни промени. Например в Южния федерален окръг делът на задължителната медицинска застраховка е намалял с 6 процентни пункта (от 66% през 2009 г. на 60% през 2010 г.), а в Далекоизточния федерален окръг - с 2 процентни пункта (от 72% през 2009 г. до 70% през 2010 г.).

Таблица 3.2 – Териториално разпределение на застрахователните премии през 2010г

Таблица 3.3 – Териториално разпределение на осигурителните плащания през 2010г

В сектора на имущественото застраховане (с изключение на застраховката "Гражданска отговорност") настъпиха промени във всички федерални окръзи, предимно в Северозападния федерален окръг: делът на застрахователните премии, отнасящи се до този сектор, намаля с почти три процентни пункта (от 57,3% през 2009 г. на 53,7% в 2010). Освен това се наблюдава намаляване на дела на премиите по имуществено застраховане в Приволжски (от 51,8% на 48,4%), Уралски (от 45,4% на 42%) и Сибирски (от 42,6% на 39,2%) федерални окръзи. Подобна тенденция за този вид застраховка се наблюдава и в други федерални окръзи.

За имущественото застраховане (с изключение на застраховката "Гражданска отговорност") застрахователните премии по области са разпределени, както следва: делът на Централния федерален окръг е 60%, което е с 2 процентни пункта повече от 2009 г., делът на Далекоизточния федерален окръг също се увеличава , но леко от 1,4% на 1,5%. Дяловете на останалите федерални окръзи леко намаляват: Волга - от 12,4% на 12%, Северозападен - от 11,8% на 11,1%, Южен - от 4,7% на 3,7%, Урал - от 6,4% на 6%, Сибирски - от 5,1% до 4,9%, делът на Севернокавказкия федерален окръг е 1,1%.

Делът на Москва възлиза на 141,6 милиарда рубли. застрахователни премии за тази застрахователна група, което възлиза на 84,7% от таксите в Централния федерален окръг и 51% от общата премия. На второ място по събираемост е Санкт Петербург - 22,8 милиарда рубли, което е 73,1% от премиите на Северозападния федерален окръг по този вид застраховка.

Няма забележими промени в териториалното разпределение на събраните застрахователни премии за лично осигуряване: при увеличение от два процентни пункта в Централния федерален окръг има спад в останалите федерални окръзи.

Структурата на застрахователната премия за лично застраховане (с изключение на животозастраховането) се е променила леко: делът на Централния федерален окръг се е увеличил от 54,5% през 2009 г. на 56,8% през 2010 г., Волжският федерален окръг е на второ място, делът на премиите е намалял от 11,1% на 10,7%, делът на Уралския федерален окръг е намалял от 10,4% на 9,6%. Делът на премиите в Южния федерален окръг също намалява (от 5,4% на 4%).

Делът на застрахователните премии за застраховка "Гражданска отговорност" все още е незначителен във всички федерални окръзи. Малките промени в рамките на 0,5 процентни пункта за този вид застраховка всъщност не променят общата картина на териториалното разпределение на събраните от застрахователите премии.

Коефициентът на изплащане при договорите за застраховка „Гражданска отговорност“ остава много нисък. Само в два региона коефициентът на изплащане надвишава 30%: в Кабардино-Балкарската република - 98,9% и в Новосибирска област - 66,2%.

В три региона коефициентът на изплащане не надвишава 1%: Република Тива - 0,1%, Република Хакасия - 0,5%, Еврейската автономна област - 0,7%. В Чеченската, Ингушетската и Калмикската република, както и в Чукотския автономен окръг, няма застрахователни плащания за този вид застраховка, ако има премии.

През 2010 г. делът на животозастрахователните премии в структурата на общите застрахователни премии в Волжския, Централния, Южния, Сибирския и Далекоизточния федерален окръг се е увеличил с един процентен пункт. Дяловете на премиите в Северозападния и Уралския федерален окръг се увеличиха в рамките на 1%.

Разпределението на животозастрахователните премии във федералните окръзи през 2010 г. леко се промени. Както и преди, повече от половината пазар на този вид застраховка се заема от Централния федерален окръг - неговият дял е 55,6% (през 2009 г. - 53,6%), делът на Приволжския федерален окръг намалява от 21,2% през 2009 г. до 19,8% %. В останалите федерални окръзи е отчетен лек спад в дела на премията в рамките на 1%.

Москва е на първо място сред регионите по събрани застрахователни премии за животозастраховане (11,4 милиарда рубли от 22,7 милиарда рубли). Следва Самарска област - премиите за животозастраховане тук възлизат на 877,5 милиона рубли. (19,6% от пазара на животозастраховане на Волжския федерален окръг), Санкт Петербург представлява 56% от премиите в Северозападния федерален окръг.

Превишение на размера на застрахователните плащания по животозастраховане над премиите в края на 2010 г. е отбелязано в Република Хакасия (коефициент на плащане от 141,6%).

Няма съществени промени в разпределението на застрахователните премии по задължителните видове застраховки (с изключение на задължителната застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите и задължителната медицинска застраховка).

Само в три федерални окръга през 2010 г. се наблюдава леко намаление на дела на задължителната застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите в общата застрахователна премия: в Централния, Южния и Далекоизточния федерален окръг - по-малко от един процентен пункт; в останалите области картината не се е променила.

Коефициентът на плащане за този вид застраховка варира от 22,3% (Чукотски автономен окръг) до 89,5% (Уляновска област).

Разпределението на застрахователните премии за задължително здравно осигуряване във федералните окръзи се е променило леко: делът на Волжския федерален окръг се е увеличил от 9,3% на 18,3%, делът на Южния федерален окръг е намалял от 12,2% на 7,5%. Дяловете на останалите федерални окръзи останаха без промяна.

Забележимото изтичане на застрахователни фондове от регионите поражда сблъсък на интереси между федералния център и съставните субекти на федерацията, което се изразява в създаването на пречки пред откриването на клонове и тяхната дейност, а понякога дори в директен забрана. Това е доста сериозен проблем, който изисква решение както с правни, така и с икономически методи, включително мерки за спазване на Конституцията на Руската федерация и федералното законодателство.

Таблица 1.7. Разпределение на застрахователните премии по райони, 1997г

Източник: данни на Държавния статистически комитет на Руската федерация.

Промените в системата за данъчно облагане и инвестиране на резервите биха могли да облекчат конфликта на интереси на федералните застрахователи и руските региони. Съгласно настоящата система за данъчно облагане на печалбите на застрахователните компании плащането на данъка се извършва по местонахождението на организацията майка (компания), т.е. главно в Москва. Настоящият ред се дължи на механизма за определяне на печалбата, като се вземат предвид постъпленията и плащанията за всички регионални клонове (представителства) и липсата на независим баланс на последните. Изтичането на пари от региона към центъра може да бъде компенсирано чрез последващо прехвърляне на част от печалбата, получена от компанията, в областния бюджет. Някои компании правят това, като изчисляват действителната „регионална печалба“ или я изчисляват условно пропорционално на събраната премия. В този случай обаче разпределението на данъчните приходи се определя не от законодателството, а от споразумението на страните, най-често от „добрата“ воля на федералните застрахователи, като всеки от тях има право да действа по свой начин.

Икономическата несправедливост и неизбежният субективизъм при разпределението на средствата могат да бъдат премахнати чрез замяна на облагането на печалбата от застрахователна дейност с облагане на застрахователните премии. В този случай всеки регион ще получи в бюджета си твърдо установен дял от застрахователната премия, спечелена на нейна територия. Това ще премахне съществуващото в практиката противопоставяне между „свои” и „чужди” застрахователи;

Важно направление за съгласуване на интересите на всички страни е инвестирането на част от техническите и свободните резерви в региона. В този случай, на първо място, трябва да се спазват законовите изисквания и препоръки на органа за застрахователен надзор за поставяне на резерви. На второ място, необходимо е да се изостави практиката, когато под натиска на регионалните администрации застрахователите правят инвестиции, които водят до загуба на инвестирани средства и фалит на компании. Ключовият въпрос обаче е наличието на надеждни финансови инструменти, в които да се инвестират застрахователни резерви. Такива инструменти, в контекста на отношенията между застрахователни компании и региони, могат да включват общински ценни книжа и акции на местни компании. Реалното решение на този проблем е тясно свързано с възстановяването на финансовите пазари в Русия и устойчивата кредитоспособност на регионите, за което ще са необходими поне няколко години.

Застрахователите търсят по-ефективни начини да се наложат на регионалните пазари. По-специално, практиката за сключване на споразумения за сътрудничество между водещи руски компании и регионални и регионални администрации става широко разпространена. Така Росно сключи споразумение с администрациите на Ленинградска и Саратовска области, а Индустриалната застрахователна компания - с Липецк, Орлов и Тулски региони. Застрахователната група "Спасские ворота", групата "Ренесанс-застраховане" и други застрахователи работят в същата посока. Споразуменията предвиждат приоритет на дейността на застрахователите в региона в замяна на инвестиции в регионални съоръжения.

В повечето руски индустриални региони, включително Свердловска, Тюменска, Томска и Иркутска области, има намаление на имущественото застраховане. Задълбочаващата се икономическа криза, която доведе до допълнително намаляване на производствените обеми през 1998 г., се отрази негативно върху размера на имуществените застраховки. В същото време в редица региони делът на задължителната застраховка значително надвишава средното ниво за Русия. В Бурятския автономен окръг той е 100%, в Магаданската, Камчатската, Астраханската област и Ставрополския край варира от 91 до 95%. Това отразява много слабото развитие на доброволните видове застраховки в тези региони.

През 2007 г. Централният федерален окръг продължава да поддържа водеща позиция в структурата на общите застрахователни премии (включително премии за задължително медицинско осигуряване), събиранията възлизат на 45,7% или 348,7 милиарда рубли. премиум застраховка. Но делът на Централния федерален окръг постепенно намалява (през 2004 г. той е 58%, през 2005 г. - 48%, през 2006 г. - 47,4%, през 2007 г. - 45,7%) въпреки увеличаването на абсолютния размер на застрахователната премия за това Федерален окръг (през 2006 г. с 14%, през 2007 г. с 20%). Ръст в регионалната структура на премиите се наблюдава през 2007 г. в два федерални окръга. Делът на Уралския федерален окръг в общата застрахователна премия се е увеличил от 7,6% през 2006 г. на 9% през 2007 г., а на Волжския федерален окръг от 13,5% на 14,5%.

Съществуващото неравномерно разпределение на застрахователните премии се дължи на различната степен на икономическо развитие на регионите и съответства на разпределението на застрахователните организации на територията на Руската федерация. Централният федерален окръг продължава да бъде безспорен лидер в броя на застрахователните организации (повече от 50% от общия брой) благодарение на застрахователите, разположени в Москва. През 2007 г. се наблюдава намаляване на броя на застрахователните организации във всички федерални окръзи на Руската федерация, най-вече в Централния федерален окръг (с 19 застрахователи) и Приволжския федерален окръг (с 13 застрахователи). Трябва да се отбележи, че в 34 региона на Руската федерация няма застрахователни организации, което е 38% от общия брой региони на Руската федерация. По-специално, застрахователните организации не са регистрирани в 5 региона на Централния федерален окръг, в 6 региона на Северозападния федерален окръг, в 8 региона на Волжския федерален окръг, в 1 регион на Уралския федерален окръг, в 7 региона на Сибирския федерален окръг. Федерален окръг, в 3 x Далекоизточен федерален окръг. В 4 региона на Русия броят на действащите застрахователни организации е повече от 30 - Москва (392 застрахователни организации), Санкт Петербург (56 застрахователи), Московска област (54 застрахователи) и Свердловска област (32 застрахователни организации).

Таблица 4.1 Териториално разпределение на застрахователните премии през 2007г

Таблица 4.2 Териториално разпределение на осигурителните плащания през 2007г

За всички видове застраховки основният дял в структурата на застрахователните премии във федералните окръзи продължава да се заема от Централния федерален окръг: при животозастраховането делът му е 53%, при личното застраховане - 49%, при застраховането на имущество и финансови рискове - 57%, за застраховка "Гражданска отговорност" - 72 %, по задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите - 40%, по задължителна медицинска застраховка - 32%. Структурата на животозастрахователните премии във федералните окръзи остава почти непроменена през 2007 г. Повече от половината от пазара на животозастраховане продължава да се заема от Централния федерален окръг, въпреки че делът му е намалял (от 59% през 2006 г. на 52% през 2007 г.). Делът на Волжския федерален окръг се увеличи до 25% (през 2006 г. беше 19%), Сибирският федерален окръг намаля до 6,7% (през 2006 г. беше 8%), дяловете на останалите федерални окръзи не се промениха. Москва продължава да заема водеща позиция сред регионите по отношение на дела на животозастраховането (около 50% от общата премия). Второто място в дела на животозастрахователните премии в Приволжския федерален окръг се дължи на увеличаването на дела на животозастрахователния пазар в Република Татарстан, който възлиза на 13%. Превишаването на плащанията над животозастрахователните премии през 2007 г. е отбелязано в 6 региона (през 2006 г. - в 11 региона), докато в района на Тула и Република Тива застрахователните плащания надвишават премиите повече от 2 пъти, а в Карачай- Черкеска република - 6,5 пъти. Основният дял (56%) от застрахователните премии за доброволно общо застраховане продължава да се заема от Централния федерален окръг, тъй като 48% от събраните премии за общо застраховане се падат на Московска област (за лично застраховане е 42%, за имущество и застраховка финансови рискове - 48%, застраховка гражданска отговорност - 67%). Второто място по премиите се заема от Приволжкия федерален окръг с дял от 12,1%, трети е Северозападният федерален окръг с дял от 10,3%. Застрахователните премии за всички видове доброволно общо застраховане са неравномерно разпределени в Русия. Тюменска област и Санкт Петербург представляват по 6% от събраната застрахователна премия за лични застраховки, с изключение на животозастраховането. Застрахователните организации в Свердловска област са събрали 3,1% от общата премия за този вид, в Московска област - 3%, в Република Татарстан - 2,4%, в Челябинска област - 2,3%. Структурата на събраните застрахователни премии по договори за имуществени и финансови рискови застраховки през 2007 г. остава практически непроменена и все още е доминирана от Централния федерален окръг. Но степента на доминиране през 2007 г. леко намалява - от 60 на 57%. Съответно се увеличава делът на области като Урал, Волга и Южен (с по 1%). Лидер по събираемост на застрахователни премии в този вид застраховане естествено е град Москва, който представлява 48% от събраната застрахователна премия. Сред регионите с най-голям размер на събраните застрахователни премии по договори за застраховане на имущество и финансови рискове също няма значителни промени: Санкт Петербург (7,2%), Московска област (3,7%), Тюменска област (3,3%), Република Татарстан (2,9%). Трябва да се отбележи положителната динамика на промените в коефициентите на плащане за този вид застраховка. Ако през 2005 г. районите, в които коефициентът е под 30%, са били 60, то през 2006 г. броят им намалява на 49, а през 2007 г. - на 30.